【SC＊婚後生活】Hea Hea 復活節假期2016

我這個復活節假期比較hea。

老公每天就打機à他在復活節假前新買的新寵兒(可能一早就有計劃。。。)

終於明白點解有女朋友/老婆咁抗拒買PS4><”” 現在好。明。白。那。感。受！

咁我就都係hea下、練下字。。。真係咩都無乜點做過。

同見下朋友。

Day One - Rest in Home

Day Two- Cooking and Drinking Night

Day Three- Church and walk around in TC

Day Four- Steaming foots

說好的踏單車、行山、行Art Gallery就一。個。也。沒。有。去。

原本都計劃下一週年會否慶祝、外遊。

因為想今年/明年有更大的目標，所以應該留港。

向著目標加油！

【SC＊婚後生活】我們的第一個10KM

琴日同老公一齊跑10KM，我們的第一個10公里。

多謝公司邀請參與活動，可以比一個籍口自己去跑。

真的想講，

如果唔試，沒有人會知道你的潛力；

如果唔試，沒有人會知道你的能耐。

如果唔試，沒有人會知道結果。

當然，自己一個跑，總不及身邊有一個人陪著你跑。

見你慢下來會調整腳步陪你慢下來；

休息夠了，又會適切地讓你趕上去。

而這一次，我沒有讓自己停下來。

因為我知道我一定可以的！！相信自己！

(雖然我真的很想停下來步行一段路……)

祝大家白色情人節快樂！

【S＊忽然有感】-SmiLe

今晚放左學，

就去銅鑼灣地鐵站搭地鐵。

因為其中一位係大肚婆，所以我讓佢入地鐵先，我殿後。

誰知地鐵就DooDooDoo…車門緊急關上。

好彩最後我都入到車箱。

因為這突而其來的一嚇，還未定一定神，列車又剎一剎停，旁邊的女士下意識就伸出手扶一扶我。我連忙感謝她。然後她就忍不住撩我地三個講野。

首先佢話我地三個都好似樣。(但實情並不是這樣。)

之後就細細聲講香港人都唔笑，在車箱內個個都沒有眼神接觸。這是香港嗎？

又說頭先一入車箱，只有我地係面帶笑容，又說我件褸著得我好看。

又叫我地笑多D，笑多D腦部自然會產生開心的荷爾蒙(例如：血清素、胺多酚、多巴胺等使人產生開心的感覺，可抒發負面情緒)。SmiLe~^.^~

佢分享自己從英國返黎，所以不習慣這個沒有笑容的香港。(又細細聲說可能自己有職業病，會同人嗒散)

身邊的朋友也因許會覺得她很奇怪。

而我就覺得她是正常的，我在外國旅行也會同當地人嗒散^^ (基於禮貌上，他們通常都會回應。) 今晚同佢呢三個站的對答時間也讓我反思人與人之間的相處是怎樣？陌生人是否永遠也是陌生人，一個笑容，一句早晨是否會讓我地有所損失？

(說真的，以我記憶中，我遇過在地鐵上有陌生人會伸出手扶一扶只有兩次，一次是今次，另一次是在放工的地鐵上，我由金鐘到旺角，因為車長會突然剎停列車，乘客多數未能及時緊握扶手，我也不例外。幸好有一位靠近車門的美女伸手扶一扶我，讓我沒有失去平衡並站穩。那一刻我完全體會到原來在香港，這一個繁忙的城市，每人都只會埋到看手機，世界只有互聯網。但還有人會留意現實世界的一舉一動。真係讓我自己有一個好好的反思，真係要好多謝佢！佢又高、又靚、又有愛心…)

從今天開始，嘗試對其他人也有笑容，看看會不會有甚麼不同？！

【The Proposal】

多謝我倆早已認定了大家

I love You~

【S＊忽然有感】現時適合租/買樓嗎？

琴晚同好耐無見的朋友食飯：

然後感覺被潑一盤冷水~~~

事緣當大家討論應否搬出來住，有二人世界。
期望可以呢一兩年買樓，組織自己的家庭。

但我未開始入到題，大家就叫我想清楚，勸說不是我想像中咁簡單。
到時老公會好大壓力。

如果一生人只是為了供一層樓，想去下旅行，或者做下其他任性的決定都唔得。

因為朋友都是以過來人的身份去講，

他現在出來租樓，每月要比萬幾，然後生活開支，又要幾千。一個人份糧已經無左一半。每日生活在壓力之下，加上另一半如果只係返part-time，或者因為要湊小朋友而全職做家庭主婦，當然手頭上都會相對地更加緊。

所以他們都建議如果薪金只不過係剛過到壓力測識，也不要亂來。

怕承受不了那種沉重的壓力！

講到好灰咁。。。但又不太甘心。

以下係我同朋友既對話

我：結左婚梗係想搬出黎，過二人世界啦！

友人: 你搬左出黎住，就會衍生另一種消費。交租、燈油火蠟都係錢，好大壓力架。

我：但屋企有其他人，始終不太習慣。

友人：其實佢地都唔係長時間係屋企，基本上你地都好自由。

我：雖然係咁講，但有其他人始終不太自在，做唔到自己，例如好懶惰的樣子，基本上，大多數時間都係房，但叫做有自己的空間。

朋友：其實關埋房門就無野架啦、都係兩個人的獨處空間。

我：第時有小朋友，又要諗點安排。邊個照顧佢地？

朋友：所以你真係要諗清楚，儲夠錢先。

再唔係可以去搵下你心目中的單位、尺寸，睇下租樓的價錢再評估生活洗費，看看這種壓力會唔會承受得到。

我講唔到比你聽實際要用幾多錢？係要你親身試才知道的。

可以試一年，感受一下。因為實際上一定係比你想像中複雜得多。

我：。。。(有一盤冷水倒下來的感覺。)

呢一種的不甘，令我更加有動力！！！

我一定要得＊

我要努力儲錢、搵工、減少消費。。。同老公一齊努力！

      向著同一目標進發！！

【S＊買樓長知識】之一按/二按

問: 現在加按得來現金再去買樓是否那些幾按CASE？是否高風險行為？

答：「一按」指間樓有first legal charge，即業主抵押住宅予金融機構而獲得貸款。而該機構為第一順位債權人、萬一業主斷供樓房可將抵押品賣走及最早收錢。由於風險比次位債權人低、所以一按承造機構多而獲得的借款為銀行、所收利息亦廉宜、即大家做樓按時得知既年息1-2%啦(息口按2016年初)!

「二按」係second legal charge，次位債權人。業主唔還錢佢要等一按收完錢有淨先比二按。風險當然比一按債權人高，所以息口較貴。有些朋友買村屋銀行做一按只能借樓價之50%、不時要問財務機構做二按，將總借貸額提早至樓價70%。例如市值500萬的村屋:

匯豐銀行承造一按: 借五成，即250萬、收2.15%年息

安信信貸承造二按: 借兩成，即100萬、6.0%年息

首期為500-250-100 = 150萬

那報紙講既「幾按樓」為何事? 例如六按樓、指樓房有六個順位債權人、此情況不常見。首先銀行近乎全不做幾按既樓、財務公司做到三按已好勉強。偶有五按或六按既樓但市面上有此情的不多。講返讀者，佢有一間樓上年做左加按，即讀者問第一債權人將貸款金額加大、而不是什麼「幾按樓」。留意「加按」指根據金管局規限: 自住樓最多可將市值六成借出之條文下、將原本未用盡既借貸額加借出黎。例如市值400萬的屋苑樓:

5年前搵匯豐銀行承造一按，借70%(即七成上會)，當年欠銀行280萬

今時假設樓價已升80%，即屋苑樓市值為720萬，那我們可加借最盡至720*60% = 432萬

由於5年間原本欠下的280萬按揭都還了不少本金，假設本金欠210萬

加按金額即為432-210 = 222萬

留意全個借貸都由匯豐銀行借出，所以只做了一按。沒有什麼二按三按之事。至於風險高唔高只關你供款金額事同息高定低事、而唔係睇究竟有幾按。

Q:那再買一間樓收租是否勉強?

用筆者的2.59常數方程式，我們可計出一對夫婦問銀行借錢借盡究竟係幾多。那如一個人現借金額少於借盡數的60-70%、表示所冒風險不是很高、仍然有位可走

讀者夫婦總借貸力 = (40000+40000)/10000*2.59*50% = 10.36MIL，即借盡為1036萬。留意到4年前中原城市指數約100點，估計讀者當年400萬買的樓今時已升至520萬。今時佢問銀行按樓應借唔過520*60% = 312萬。係借盡都只係用掉借貸力312/1036 = 30.1%之情況下，讀者可以再買樓，而再借銀碼應鎖定在1036*70%-312 = 413萬。換言之睇400-450萬既樓都可以。

另，要留意借貸力常數會在年齡>45之後開始下降、本文計到的借貸力會45歲後遂年打折。